Een negatieve BKR-registratie kan grote gevolgen hebben voor je financiële leven — van het weigeren van een hypotheek tot problemen met een telefoonabonnement. Stichting BKR beheert de kredietgegevens van meer dan 10 miljoen mensen in Nederland. Toch weten veel mensen niet precies wat hun registratie inhoudt, welke coderingen er zijn en wat de nieuwe regels voor 2026 betekenen. Dit artikel geeft een volledig overzicht — inclusief de nieuwste wetswijziging waardoor de bewaartermijn wordt verkort van 5 naar 3 jaar.
Wat is het BKR en waarom bestaat het?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) is een onafhankelijke stichting die gegevens bijhoudt over kredieten en betalingsgedrag van consumenten in Nederland. Het doel is tweeledig: consumenten beschermen tegen overkreditering, en kredietverstrekkers helpen bij het beoordelen van aanvragen.
Zodra je een lening afsluit van meer dan €250 met een looptijd langer dan één maand, is de kredietverstrekker wettelijk verplicht dit aan te melden bij het BKR. Dit geldt voor:
- Persoonlijke leningen en doorlopend krediet
- Hypotheken
- Roodstand op je betaalrekening
- Telefoons op afbetaling (onderdeel van abonnement)
- Leasecontracten
- Creditcards
- Vanaf 20 november 2026: ook Buy Now Pay Later (BNPL) diensten — ongeacht het bedrag
BKR-coderingen uitgelegd — wat staat er op jouw registratie?
Niet elke BKR-registratie is negatief. Er zijn positieve en negatieve coderingen. Hier is een overzicht van de meest voorkomende:
| Code | Betekenis | Impact |
|---|---|---|
| Geen code | Lening loopt, betalingen op tijd | Positief — geen negatieve gevolgen |
| A | Achterstandsmelding — betalingsachterstand van 2+ maanden | Negatief — nieuwe leningen worden vaak geweigerd |
| H | Herstelmelding — achterstand is ingelopen | Negatief — blijft 5 jaar zichtbaar na herstel |
| 2 | Opeisbaar gesteld — lening volledig opgeëist door bank | Zwaar negatief |
| 3 | Oninbaar verklaard — schuld afgeschreven door bank | Zwaar negatief |
| AR | Achterstand + schuldenregeling/schuldsanering | Negatief — maar toont actieve oplossing |
Een positieve BKR-registratie (lening zonder betalingsproblemen) blijft 5 jaar zichtbaar na beëindiging of aflossing. Dit is geen probleem — het toont juist aan dat je krediet verantwoord hebt afgelost.
Toch een lening nodig ondanks BKR-registratie?
Vergelijk jouw mogelijkheden voor leningen in Nederland — ook bij een lastige kredietgeschiedenis.
Nieuwe wet 2026: bewaartermijn verkort van 5 naar 3 jaar
De Tweede Kamer heeft in februari 2026 de Wet Stelsel Kredietregistratie aangenomen. Deze wet wil de bewaartermijn van negatieve BKR-registraties verkorten van 5 naar 3 jaar na volledige aflossing. De wet moet nog door de Eerste Kamer worden goedgekeurd voordat de nieuwe termijn officieel ingaat.
Wat betekent dit voor jou:
- Als de wet definitief wordt aangenomen, verdwijnt een negatieve registratie 2 jaar eerder dan nu
- Mensen die hun schuld al hebben afgelost maar nog steeds last hebben van de registratie, profiteren het meest
- De Autoriteit Persoonsgegevens (AP) pleit zelfs voor directe verwijdering zodra schulden zijn afgelost — maar dit gaat verder dan de huidige wet
- Gemeenten verwijderen al steeds vaker negatieve registraties voor mensen in een schuldregelingstraject
Tot de nieuwe wet definitief in werking treedt, geldt nog de huidige termijn van 5 jaar.
Gevolgen van een negatieve BKR-registratie
Een negatieve BKR-registratie heeft gevolgen die verder gaan dan alleen het afsluiten van een lening:
- Hypotheek: vrijwel altijd afgewezen bij een actieve negatieve codering — al kan een bank in bijzondere gevallen toch goedkeuren als je de oorzaak kunt verklaren
- Persoonlijke lening of doorlopend krediet: aanvraag bij reguliere kredietverstrekkers wordt vrijwel altijd afgewezen
- Leasecontract: veel leasemaatschappijen weigeren bij negatieve BKR
- Telefoonabonnement met toestel: kan geweigerd worden
- Huurwoning: sommige verhuurders voeren een BKR-check uit
- Bedrijfsfinanciering: ook voor ondernemers bemoeilijkt een negatieve BKR reguliere financiering
Hoe je je BKR-registratie kunt controleren
Je kunt je eigen BKR-registratie gratis inzien via bkr.nl. Ga naar ‘Mijn Kredietoverzicht’ en log in met iDIN. Je ziet dan alle geregistreerde kredieten, bijbehorende coderingen en de verwachte verwijderdatum.
Controleer je registratie altijd vóór je een lening of hypotheek aanvraagt — zo kom je niet voor verrassingen te staan en kun je eventuele fouten tijdig corrigeren.
Onjuiste BKR-registratie? Zo vraag je correctie aan
Staat er een registratie op jouw naam die niet klopt? Dan heb je het recht om een correctieverzoek in te dienen bij de kredietverstrekker die de melding heeft gedaan — niet bij het BKR zelf, want het BKR verwerkt alleen wat kredietverstrekkers aanleveren.
Stappen bij een onjuiste registratie:
- Vraag je gratis BKR-overzicht op via bkr.nl
- Identificeer welke kredietverstrekker de registratie heeft aangemeld
- Dien schriftelijk een correctieverzoek in bij die kredietverstrekker met bewijs dat de registratie onjuist is
- Reageert de kredietverstrekker niet of onvoldoende? Dien een klacht in bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid)
- Als laatste stap: stap naar de rechter via een kort geding
Correcte maar negatieve registratie — wat zijn je opties?
Is de registratie correct maar wil je toch van de negatieve codering af? Dan zijn de opties beperkter, maar niet nul:
- Schuld zo snel mogelijk aflossen: na volledige aflossing krijg je een H-codering (herstelmelding). Daarna start de 5-jarige (mogelijk straks 3-jarige) termijn
- Schuldeiser verzoeken om vrijwillige verwijdering: in bijzondere omstandigheden — bijvoorbeeld bij schuldsanering of toeslagenaffaire — zijn schuldeisers soms bereid de registratie eerder te verwijderen
- Schuldhulpverlening via gemeente: gemeenten verwijderen bij succesvolle schuldhulptrajecten steeds vaker de negatieve BKR-registratie na 6 maanden
- Gedupeerden toeslagenaffaire (SBN): Stichting Basisinkomen Nederland vraagt namens gedupeerden de schuldeiser om directe verwijdering van negatieve BKR-registraties
Veelgestelde vragen
Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie staan?
Momenteel blijft een negatieve BKR-registratie 5 jaar staan na volledige aflossing van de schuld. De Tweede Kamer heeft in februari 2026 een wet aangenomen om dit te verkorten naar 3 jaar. Deze wet moet nog door de Eerste Kamer worden goedgekeurd voordat de nieuwe termijn ingaat.
Wat is het verschil tussen een A-codering en een H-codering bij BKR?
Een A-codering (achterstandsmelding) betekent dat je een betalingsachterstand hebt van 2 of meer maanden. Een H-codering (herstelmelding) betekent dat de achterstand is ingelopen en de schuld is afgelost. Beide coderingen zijn negatief en blijven 5 jaar zichtbaar na de herstelmelding.
Kan ik mijn BKR-registratie zelf verwijderen?
Je kunt een onjuiste BKR-registratie laten verwijderen door een correctieverzoek in te dienen bij de kredietverstrekker die de melding heeft gedaan. Een correcte negatieve registratie kun je niet zelf verwijderen — je kunt wel de schuldeiser verzoeken om vrijwillige vroege verwijdering bij bijzondere omstandigheden, zoals een schuldsaneringstraject.
Kan ik nog een lening krijgen met een negatieve BKR-registratie?
Bij reguliere banken en kredietverstrekkers is dat vrijwel onmogelijk zolang de negatieve registratie actief is. Er zijn echter alternatieve mogelijkheden zoals leningen bij bepaalde niet-BKR aanbieders, maar deze hebben doorgaans hogere rentes en lagere bedragen. Schuldhulpverlening via de gemeente is vaak een betere eerste stap.
Vallen Buy Now Pay Later diensten ook onder BKR in 2026?
Ja. Vanaf 20 november 2026 vallen alle Buy Now Pay Later (BNPL) diensten onder verplichte BKR-registratie, ongeacht het bedrag. Dit is het gevolg van de Europese richtlijn CCD2. BNPL-aanbieders moeten dan eerst een kredietwaardigheidstoets uitvoeren en BNPL wordt verboden voor jongeren onder de 18 jaar.
Hoe kan ik mijn BKR-registratie gratis opvragen?
Ga naar bkr.nl, klik op ‘Mijn Kredietoverzicht’ en log in met iDIN. Je kunt je volledige kredietoverzicht gratis inzien, inclusief alle coderingen en de verwachte verwijderdatum van elke registratie. Doe dit altijd vóór je een lening of hypotheek aanvraagt.
Bereken je leenmogelijkheden in Nederland
Vergelijk leningen, schuldenoplossingen en andere financiële producten in Nederland — alles op één plek.
