Insolvence, oddlužení, osobní bankrot — tři výrazy, které v češtině popisují jeden proces. Pokud se topíte v dluzích, které nedokážete splácet, existuje zákonná cesta ven: oddlužení podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb. Dlužník splácí po dobu maximálně 5 let, co může — a zbytek mu soud odpustí. Minimální měsíční splátka v roce 2026 je 2 178 Kč. Po úspěšném oddlužení začínáte finančně čistý — bez dluhů, bez exekucí. Insolvenční rejstřík zůstane viditelný ještě 5 let po skončení řízení. Tato příručka vysvětluje podmínky, průběh a co vás čeká po oddlužení v roce 2026.
Tři pojmy — jeden proces
V České republice se pro tentýž právní proces používají tři různé výrazy, které mnohé matou:
- Insolvence / úpadek — právní stav, kdy dlužník není schopen splácet závazky. Insolvence je příčina
- Insolvenční řízení — soudní proces, který tento stav řeší
- Oddlužení (osobní bankrot) — konkrétní způsob řešení úpadku fyzické osoby v rámci insolvenčního řízení. Oddlužení je lékem
Podmínky pro povolení oddlužení v ČR 2026
| Podmínka | Detail |
|---|---|
| Minimálně 2 věřitelé | Oddlužení nelze při dluhu u jediného věřitele |
| Závazky alespoň 30 dní po splatnosti | Nebo hrozící úpadek — předvídatelná budoucí neschopnost splácet |
| Poctivý záměr | Dlužník se nesnaží věřitelům záměrně vyhnout platbám |
| Příjem umožňující splátky | Minimálně 11 000 Kč/měsíc čistého příjmu pro schopnost splácet min. 2 178 Kč |
| Čistý trestní rejstřík | Bez záznamu majetkové nebo finanční povahy v posledních 5 letech |
| Maximální snaha | Soud posuzuje, zda dlužník dělá maximum pro uspokojení věřitelů |
Důležité: Do oddlužení mohou vstoupit i nezaměstnaní, nesvéprávní, nezletilí nebo OSVČ. Zaměstnání ani dosažení určitého věku není podmínkou. Od roku 2019 mohou oddlužení využít i podnikatelé za stejných podmínek jako zaměstnanci.
Délka oddlužení — 3 nebo 5 let?
Délka oddlužení závisí na míře uspokojení věřitelů:
- 5 let — standardní délka oddlužení. Po 5 letech splácení vám soud zbývající dluhy odpustí
- 3 roky — od 1. října 2024 je 3letý režim dostupný pro dlužníky, kteří splatí alespoň 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů. Soudní praxe i kalkulačky standardně vychází z 3letého režimu od října 2024
Pozn.: Starší informace o pevném limitu 30 % uspokojení věřitelů pro 5letý režim jsou již překonané. Od novely 2019 žádný pevný limit neplatí — soud posuzuje individuálně a přihlíží k poctivému záměru dlužníka.
Ještě není pozdě zkusit alternativy
Porovnejte konsolidaci půjček a další způsoby snížení dluhového zatížení v ČR.
Výpočet měsíční splátky v oddlužení
Výše splátky závisí na příjmu dlužníka, počtu vyživovaných osob a nezabavitelné částce. Základní vzorec:
Měsíční splátka = Příjem − Nezabavitelná částka − Odměna insolvenčního správce
Odměna insolvenčního správce:
- Jednotlivec: 1 089 Kč/měsíc
- Manželé (společné oddlužení): 1 634 Kč/měsíc
Minimální splátka v oddlužení 2026: 2 178 Kč/měsíc (pokrývá odměnu správce).
Příklad: Příjem 25 000 Kč, žádné vyživované osoby. Nezabavitelná částka se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení — orientačně cca 13 500–15 000 Kč. Disponibilní částka pro splátky: 25 000 − 14 000 − 1 089 = ~9 911 Kč/měsíc.
Průběh insolvenčního řízení — krok za krokem
1. Příprava a podání návrhu. Dlužník sám si návrh podat nesmí — musí ho sepsat a podat advokát, notář, exekutor nebo akreditovaná osoba (nejlépe bezplatná poradna pro dlužníky). Cena sepisovatelů: 4 000 Kč bez DPH pro jednotlivce, 6 000 Kč pro manžele. Nikdo jiný nemá akreditaci — za neoprávněné sepisování hrozí pokuta až 500 000 Kč.
2. Do 3 pracovních dnů — zahájení řízení. Insolvenční soud vyhláška oznámí zahájení. Od tohoto okamžiku nesmí exekutor provádět nové exekuce a přestávají narůstat úroky a penále.
3. Povolení oddlužení a insolvenční správce. Soud posoudí návrh a určí insolvenčního správce. Věřitelé mají 2 měsíce na přihlášení pohledávek. Nepřihlášené pohledávky se po úspěšném oddlužení stanou nevymahatelnými.
4. Splátkový kalendář — 3 nebo 5 let. Dlužník splácí stanovenou měsíční splátku. Splátky se typicky strhávají zaměstnavatelem ze mzdy a posílají insolvenčnímu správci. Nesmí si brát nové dluhy, musí komunikovat se správcem a nezatajovat příjmy.
5. Ukončení řízení a odpuštění zbytku dluhů. Po úspěšném splnění plánu soud vydá rozhodnutí o splnění oddlužení a zbytek dluhů odpustí. Exekuce se zastavují. V insolvenčním rejstříku zůstává záznam ještě 5 let po skončení řízení.
Co se stane s exekucemi?
Zahájení insolvenčního řízení má přímý vliv na exekuce:
- Od vyhlášení zahájení řízení nesmí být zahájeny nové exekuce a stávající nesmí pokračovat
- Insolvence má přednost před exekucí — jde o kolektivní řízení ve prospěch všech věřitelů
- Po úspěšném oddlužení jsou exekuce zastaveny a vymazány
- Výmaz z exekučních registrů nastane přibližně do 2 týdnů po ukončení řízení
- Insolvenční rejstřík (veřejný) zůstane přístupný 5 let od ukončení
Ochrana obydlí — přijdete o byt?
V roce 2026 platí zákaz zpeněžení podlimitního obydlí: pokud reálná hodnota obydlí dlužníka nepřesáhne srovnávací hodnotu stanovenou nařízením vlády, není dlužník povinen obydlí vydat k prodeji. Ochrana platí pouze v případě splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty — ne u čistého zpeněžení majetkové podstaty.
Zajištěný věřitel (např. banka s hypotékou) má právo dát pokyn ke zpeněžení i chráněného obydlí.
Kde najít bezplatnou pomoc s oddlužením
Dlužnické poradny a neziskové organizace pomáhají bezplatně nebo za symbolický poplatek s přípravou návrhu na oddlužení:
- Poradny při finanční tísni — bezplatná pomoc s oddlužením pro lidi v dluhové krizi
- Člověk v tísni — sociální poradenství a pomoc s finančními problémy
- Dluhovka.cz — online portál s kalkulačkami a průvodcem oddlužením
- Insolvenční rejstřík — isir.justice.cz — sledování stavu řízení, veřejně dostupné
Půjčka po insolvenci — co a kdy je možné
Během insolvenčního řízení je půjčka zakázána — dlužník nesmí přijímat nové závazky. Po ukončení oddlužení platí:
- Záznam v insolvenčním rejstříku zůstává 5 let po ukončení řízení
- Záznamy v soukromých registrech (SOLUS, BRKI) mohou přetrvávat různě dlouho
- Banky s aktivním nebo čerstvě ukončeným záznamem nepůjčí
- Nebankovní poskytovatelé mohou být přístupnější, ale s výrazně vyšším RPSN
- Nejdříve po 5 letech od ukončení (výmaz z rejstříku) reálně dosáhnete na bankovní půjčku
Často kladené otázky
Co je oddlužení a jak se liší od insolvence?
Insolvence (úpadek) je právní stav platební neschopnosti. Oddlužení je konkrétní způsob řešení tohoto stavu pro fyzické osoby — dlužník splácí co může po dobu 3 nebo 5 let a zbytek mu soud odpustí. V hovorové češtině se oba pojmy i “osobní bankrot” používají zaměnitelně.
Jaká je minimální splátka v oddlužení v roce 2026?
Minimální měsíční splátka v oddlužení 2026 je 2 178 Kč — pokrývá odměnu insolvenčního správce (1 089 Kč) plus náhradu výdajů. U společného oddlužení manželů je minimální splátka vyšší. Celková výše splátky závisí na příjmu, nezabavitelné částce a počtu vyživovaných osob.
Jak dlouho trvá oddlužení v ČR v roce 2026?
Standardně 5 let. Od 1. října 2024 je dostupný 3letý režim pro dlužníky, kteří splatí alespoň 60 % pohledávek nezajištěných věřitelů. Po úspěšném splnění plánu jsou zbývající dluhy odpuštěny. Insolvenční rejstřík zůstane veřejně viditelný ještě 5 let od ukončení řízení.
Mohu si sám podat návrh na oddlužení?
Ne — dlužník si sám návrh podat nesmí, pokud nemá právní vzdělání. Návrh musí sepsat a podat advokát, notář, exekutor nebo akreditovaná osoba. Cena: 4 000 Kč bez DPH pro jednotlivce, 6 000 Kč pro manžele. Bezplatnou pomoc nabízejí dlužnické poradny jako Poradna při finanční tísni.
Zastaví se exekuce po podání insolvenčního návrhu?
Prakticky ano. Do 3 pracovních dnů od podání návrhu je v insolvenčním rejstříku oznámeno zahájení řízení. Od tohoto okamžiku nesmí být nové exekuce prováděny a přestávají narůstat úroky a penále. Insolvence má přednost před exekucí.
Kdy si mohu po oddlužení vzít půjčku?
Během řízení jsou půjčky zakázány. Po ukončení zůstává záznam v insolvenčním rejstříku 5 let — po tuto dobu banky půjčky zamítají. Reálný přístup k bankovním půjčkám nastane nejdříve 5 let po ukončení oddlužení a výmazu z rejstříku. Nebankovní poskytovatelé mohou být přístupnější dříve, ale za vyšší RPSN.
Začněte řešit dluhy dříve, než bude pozdě
Porovnejte konsolidaci půjček a další finanční produkty v ČR — vše na jednom místě.
