Gældssanering er Danmarks stærkeste juridiske redskab for privatpersoner med uoverskuelig gæld. Ordningen — reguleret i konkursloven siden 1984 og senest opdateret i 2022 — giver skifteretten mulighed for at nedsætte eller helt slette din gæld, hvis den er vokset til et niveau, der reelt aldrig kan tilbagebetales. Siden 2022-reformen varer afdragsperioden normalt kun 3 år — ned fra de tidligere 5. Rådighedsbeløbet i 2026 er minimum 7.880 kr. for enlige og 13.360 kr. for par. Det er gratis at søge. Denne guide giver dig det komplette overblik over betingelser, processen og hvad du kan forvente.
Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en juridisk proces, hvor skifteretten — ved byretterne i hele Danmark, i Storkøbenhavn ved Sø- og Handelsretten — kan beslutte at nedsætte eller slette din gæld. Det er ikke en frivillig aftale med dine kreditorer, men en retlig afgørelse, der er bindende for alle parter, uanset om de vil eller ej.
Der er to mulige udfald:
- Nedsat gæld med afdragsordning: Skifteretten fastsætter et fast månedligt beløb, som du betaler til dine kreditorer i normalt 3 år. Herefter eftergives restgælden endeligt
- Gælden slettes helt (nulafdrag): Har du ingen betalingsevne — intet overskud efter faste udgifter og rådighedsbeløb — kan skifteretten beslutte, at gælden slettes fuldstændigt med det samme
Gældssanering er det stærkeste redskab, men også det mest indgribende. I afdragsperioden lever du på et stramt budget fastsat af skifteretten. Det er ikke en nem vej ud — men for dem, der reelt er i en håbløs situation, er det den eneste juridisk sikre løsning.
Betingelser for gældssanering i Danmark 2026
Ikke alle med gæld kan få gældssanering. Skifteretten vurderer altid individuelt og konkret. De grundlæggende betingelser:
| Betingelse | Hvad det betyder |
|---|---|
| Varig insolvens | Din gæld er så stor, at du ikke realistisk kan betale den tilbage inden for ca. 10 år, selv med strenge besparelser |
| Stabil indkomst | Du skal have en fast og varig indkomst — fuldtidsjob, flexjob, førtidspension eller folkepension. Arbejdsløse eller studerende godkendes sjældent |
| Stabile boligforhold | Fast bopæl i Danmark er en forudsætning |
| Redelig adfærd | Gælden må ikke primært være opstået ved uforsvarlig spekulation, stort luksusforbrug eller kriminelle handlinger |
| Ingen nyere gæld | Ingen nye forbrugslån, restancer eller gæld stiftet inden for de seneste 5–10 år (med undtagelse for nødvendighedskøb) |
| Varig forbedring | Gældssaneringen skal realistisk føre til en varig forbedring af din økonomi |
Positive faktorer der kan fremme din ansøgning: alvorlig sygdom, skilsmisse, langvarig arbejdsløshed som skyld i gælden, høj alder med pension, social marginalisering. Negative faktorer: ny gæld stiftet efter RKI-registrering, systematisk undladelse af at betale skat eller moms, bevidst gældsoptagelse med henblik på misligholdelse.
Ikke klar til gældssanering endnu? Se alternativerne
Sammenlign samlelån og andre løsninger til gældsreduktion i Danmark — hurtigt og uforpligtende.
Rådighedsbeløbet under gældssanering 2026
Under afdragsperioden fastsætter skifteretten et budget. Det beløb, der er tilbage efter faste udgifter og rådighedsbeløbet, går til kreditorerne.
| Husstandstype | Månedligt rådighedsbeløb 2026 |
|---|---|
| Enlig voksen | Min. 7.880 kr./md. |
| Par (to voksne) | Min. 13.360 kr./md. |
Rådighedsbeløbet dækker mad, tøj, transport og telefon. Dokumenterede særudgifter — fx medicin, handicapudstyr eller erhvervstransport — kan retten tage højde for. Har du hjemmeboende børn, fastsættes rådighedsbeløbet højere.
Har du ingen betalingsevne — intet overskud overhovedet — kan gælden slettes fuldstændigt uden afdragsperiode.
Hvad kan ikke gældssaneres?
Visse gældstyper behandles særskilt eller kan som udgangspunkt ikke saneres:
- Underholdsbidrag til børn eller tidligere ægtefælle kan ikke eftergives
- Erstatningsansvar for personskade kan som udgangspunkt ikke eftergives
- Gæld opstået ved svigagtig adfærd kan ikke saneres
- Skattegæld og SU-lån behandles individuelt — ikke automatisk undtaget, men kan stille særlige krav
- Gæld til det offentlige opstået systematisk (skyldig moms, skat, børnebidrag) kan ofte ikke saneres, men der kan søges om eftergivelse ad anden vej
Processen trin for trin
Trin 1 — Saml dokumentation. Du skal bruge: lønsedler fra de seneste 3 måneder, årsopgørelser og forskudsopgørelser, fuldstændig gældsopgørelse med alle kreditorer og beløb, dokumentation for faste udgifter og korrespondance med kreditorer om betalingsordninger.
Trin 2 — Udfyld og indsend ansøgningen gratis. Ansøgningsskemaet (blanket) finder du på domstol.dk. Det afleveres til skifteretten ved din lokale byret — i Storkøbenhavn til Sø- og Handelsretten. Det er gratis. Udfyld omhyggeligt og korrekt — et mangelfuldt skema kan føre til direkte afvisning.
Trin 3 — Vurdering og indledende møde. Skifteretten gennemgår din ansøgning og indkalder dig typisk til et møde, hvor du uddyber din situation. Sagsbehandlingstiden fra ansøgning til afgørelse er typisk 4–12 måneder.
Trin 4 — Kreditormøde. Godkender skifteretten at indlede sagen, indrykkes en meddelelse i Statstidende og alle kreditorer indkaldes til et møde, hvor de kan gøre indsigelse. En advokat udpeges som medhjælper på det offentliges regning.
Trin 5 — Kendelse og afdragsperiode. Godkendes din ansøgning, begynder afdragsperioden normalt på 3 år med et fast månedligt beløb til kreditorerne. Overholder du ordningen, eftergives den resterende gæld endeligt ved periodens udløb.
Trin 6 — Gældfri og RKI-sletning. Når saneringsperioden er overstået, er du gældfri. RKI-registreringen slettes typisk kort tid herefter.
Gældssanering vs. samlelån — hvornår er hvad relevant?
| Samlelån | Gældssanering | |
|---|---|---|
| Kreditvurdering krævet? | Ja — du skal kunne godkendes til nyt lån | Nej — skifteretten vurderer insolvens |
| Gælden eftergives? | Nej — du skylder stadig det fulde beløb | Ja — restgæld eftergives efter 3 år |
| Passer til | Gæld der er stor men ikke håbløs — du er stadig kreditværdig | Gæld der er varigt håbløs — du kan aldrig betale den tilbage |
| Tid | Dage til uger | 4–12 måneder til afgørelse, 3 år afdrag |
| Pris | Renter og gebyrer | Gratis (domstolenes udgifter dækkes af det offentlige) |
Gratis gældsrådgivning i Danmark
Inden du søger gældssanering, er det stærkt anbefalet at tale med en gratis gældsrådgiver, der kan vurdere om du opfylder betingelserne og hjælpe dig med at forberede ansøgningen. Gratis rådgivning fås via:
- Gældsrådgivning Danmark — gratis og fortrolig rådgivning til gældsramte
- Kommunens socialforvaltning — mange kommuner tilbyder gratis gældsrådgivning
- Ældre Sagen — rådgivning til ældre med gældsproblemer
- Domstolenes vejledning — domstol.dk tilbyder vejledning og ansøgningsskema
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er gældssanering og hvem kan søge?
Gældssanering er en juridisk ordning, hvor skifteretten kan nedsætte eller slette din gæld, hvis den er varigt håbløs — dvs. ikke kan tilbagebetales inden for ca. 10 år. Ordningen er for privatpersoner med stabil indkomst og stabile boligforhold, der har handlet redeligt. Det er gratis at søge.
Hvor lang er afdragsperioden ved gældssanering i Danmark?
Siden reformen i 2022 varer afdragsperioden normalt 3 år — ned fra de tidligere 5. I afdragsperioden betaler du et fast månedligt beløb til kreditorerne. Herefter eftergives den resterende gæld endeligt. Har du ingen betalingsevne, kan gælden slettes helt uden afdragsperiode.
Hvad er rådighedsbeløbet under gældssanering i 2026?
Rådighedsbeløbet er i 2026 minimum 7.880 kr./md. for enlige og 13.360 kr./md. for par. Det dækker mad, tøj, transport og telefon. Dokumenterede særudgifter og hjemmeboende børn kan øge beløbet. Det der er tilbage efter faste udgifter og rådighedsbeløbet, går til kreditorerne.
Kan jeg få gældssanering, selvom jeg er registreret i RKI?
Ja. RKI-registrering er hverken et krav eller en hindring for gældssanering. De fleste ansøgere er allerede registreret, og skifteretten er fuldt bekendt med det. RKI-registreringen dokumenterer snarere, at gælden er reel. Det der kan skade din sag er ny gæld opstået efter registreringen.
Hvad sker der med min bolig ved gældssanering?
Har du friværdi i en ejer- eller andelsbolig, vil skifteretten typisk betinge gældssaneringen af, at du sælger eller belåner friværdien. Er boligen overbehæftet — dvs. gælden overstiger boligens værdi — stilles der normalt ikke krav om salg.
Kan jeg klage, hvis skifteretten afviser min ansøgning?
Ja. Afviser skifteretten din ansøgning, kan du inden 14 dage kære (klage) afgørelsen til landsretten. Du kan også søge gældssanering igen på et senere tidspunkt, hvis din situation har ændret sig — fx at gælden er vokset yderligere eller dine betalingsmuligheder er forringet.
Tag det første skridt mod et gældfrit liv
Sammenlign lånemuligheder og gældsløsninger i Danmark — fra samlelån til gældsrådgivning.
