Mūsdienu dinamiskajā dzīves ritmā ir viegli attapties situācijā, kad ir noformēti vairāki aizdevumi – viens ātrais kredīts neatliekamam pirkumam, cits sadzīves tehnikas iegādei, un vēl kāds patēriņa kredīts auto remontam.
Sekošana līdzi vairākiem dažādiem maksājumu datumiem un atšķirīgām, bieži vien augstām procentu likmēm var radīt milzīgu stresu un pārmērīgu finansiālo slogu. Tieši šādos gadījumos kredītu apvienošana (saukta arī par pārkreditāciju vai refinansēšanu) ir efektīvākais glābšanas riņķis jūsu personīgajam budžetam.
Kredītu apvienošana ir finanšu pakalpojums, kas ļauj apvienot visus jūsu esošos (aktīvos) aizdevumus vienā jaunā līgumā pie viena kredītdevēja. Jaunais aizdevējs apmaksā jūsu vecos parādus citās iestādēs, un turpmāk jūs veicat tikai vienu ikmēneša maksājumu. Apvienot var gandrīz visu veidu saistības: ātros kredītus, patēriņa kredītus, auto līzingus un pat kredītkaršu limitus.
Kāpēc izvēlēties kredītu apvienošanu? (Galvenās priekšrocības)
Šim pakalpojumam ir vairāki būtiski ieguvumi, kas tiešā veidā atvieglo jūsu ikdienu:
1. Mazāks ikmēneša maksājums
Tā kā jaunajam apvienošanas kredītam parasti ir ilgāks atmaksas termiņš (līdz pat 10 gadiem) un izdevīgāki nosacījumi, jūsu kopējais ikmēneša maksājums ievērojami samazinās. Dažkārt šis ietaupījums var sasniegt pat 50% no jūsu iepriekšējiem kopējiem izdevumiem.
2. Zemāka procentu likme (GPL)
Vairāki mazie ātrie kredīti kopsummā veido ārkārtīgi augstas procentu izmaksas. Apvienojot tos vienā lielākā patēriņa kredītā, jūs iegūstat daudz zemāku Gada procentu likmi (GPL), tādējādi ietaupot naudu ilgtermiņā.
3. Viena maksājuma ērtības
Vairs nav jāatceras trīs vai četri dažādi apmaksas datumi un jāveic vairāki pārskaitījumi, par katru maksājot bankas komisiju. Jums būs tikai viens līgums, viens datums un viens kreditors.
4. Izvairīšanās no sliktas kredītvēstures
Ja jūtat, ka nākamajā mēnesī nespēsiet vairs apmaksāt visus kredītus atsevišķi, apvienošana ir rīks, kas palīdz izvairīties no maksājumu kavējumiem un iekļūšanas parādnieku reģistros (KIB).
Kā notiek kredītu apvienošanas process?
Pateicoties mūsdienu digitālajiem risinājumiem, pārkreditācijas process Latvijā ir ļoti ērts un caurskatāms:
Pieteikums: Jūs aizpildāt pieteikumu jaunā aizdevēja mājaslapā, norādot visas savas esošās kredītsaistības (kam un cik esat parādā).
Kredītvērtēšana: Aizdevējs izvērtēs jūsu pieteikumu, pārbaudīs bankas konta izrakstu un aprēķinās, vai apvienošana jums ir finansiāli izdevīga.
Līguma noslēgšana: Ja atbilde ir pozitīva, jūs parakstāt jauno līgumu ar Smart-ID vai e-parakstu.
Parādu apmaksa: Vairumā gadījumu jaunais aizdevējs pats automātiski pārskaitīs naudu jūsu vecajiem kreditoriem, dzēšot šīs saistības. Atsevišķos gadījumos nauda tiks ieskaitīta jūsu kontā, un jums pašam būs jāveic veco kredītu pirmstermiņa dzēšana.
Galvenās prasības kredītu apvienošanai
Lai jaunais kreditors piekristu pārņemt jūsu parādus, jums ir jāapliecina sava maksātspēja:
Stabili ienākumi: Jums ir jābūt stabiliem un oficiāliem ikmēneša ienākumiem, kas ir pietiekami jaunā, apvienotā maksājuma segšanai.
Nav aktīvu kavējumu: Šis ir vissvarīgākais punkts! Kredītu apvienošana ir domāta tiem, kuri vēlas optimizēt savus izdevumus, nevis tiem, kuri jau ilgstoši nemaksā. Ja jūsu lietas jau ir nodotas parādu piedzinējiem, standarta apvienošana bez ķīlas jums, visticamāk, tiks atteikta.
Vecuma slieksnis: Pakalpojums pārsvarā ir pieejams personām no 20 vai 21 gada vecuma.
Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)
1. Vai es varu saņemt papildu naudu kredītu apvienošanas laikā? Jā. Ja jūsu ikmēneša ienākumi to atļauj, daudzi aizdevēji piedāvā ne tikai apvienot vecos kredītus, bet arī piešķirt papildu brīvos līdzekļus jauniem pirkumiem, iekļaujot to visu vienā maksājumā.
2. Kādas ir kredītu apvienošanas slēptās izmaksas? Kā pie jebkura jauna kredīta, jums jāpievērš uzmanība līguma noformēšanas komisijas maksai (tā bieži tiek pieskaitīta pie kopējās summas) un GPL. Tāpat pārliecinieties, vai jūsu vecie kreditori nepiemēro kādas papildu maksas par pirmstermiņa atmaksu (kaut gan likums Latvijā pārsvarā aizsargā patērētāju no šādām maksām).
3. Vai varu apvienot kredītus, ja man ir slikta kredītvēsture? Kā minēts iepriekš, ja jums ir jau aktīvi kavēti maksājumi, bez ķīlas to izdarīt ir gandrīz neiespējami. Tādā gadījumā jums būs nepieciešams meklēt “kredītu apvienošanu pret nekustamā īpašuma ķīlu”, kur aizdevēja risku sedz jūsu īpašuma vērtība.
4. Cik kredītus vienlaicīgi ir iespējams apvienot? Nav stingra ierobežojuma kredītu skaitam. Svarīgākā ir kopējā parādu summa. Jūs varat apvienot gan 2, gan 10 dažādus kredītus, ja vien to kopējā summa nepārsniedz jaunā aizdevēja maksimālo piedāvāto limitu (kas bieži ir līdz 25 000 €).
Secinājumi
Kredītu apvienošana ir spēcīgs finanšu rīks, kas palīdz atgūt kontroli pār savu naudu. Ja jūtat, ka ikmēneša kredītu maksājumi sāk nomākt jūsu ikdienu, nevajadzētu gaidīt līdz pēdējam brīdim. Laicīga rīcība ļaus apvienot parādus uz daudz izdevīgākiem nosacījumiem, samazināt ikmēneša tēriņus un galu galā – ietaupīt uz augsto procentu likmju rēķina. Vienmēr rūpīgi izlasiet jaunā līguma nosacījumus un pēc apvienošanas centieties izvairīties no jaunu, ātru un dārgu kredītu ņemšanas nākotnē.
