Finansiālas grūtības var piemeklēt jebkuru no mums. Darba zaudēšana, negaidītas veselības problēmas vai vienkārši neapdomīgi tēriņi pagātnē var novest pie kavētiem maksājumiem.
Latvijā jebkurš kavēts maksājums, kas pārsniedz noteiktu dienu skaitu un summu, tiek fiksēts parādnieku reģistros (piemēram, Kredītinformācijas Birojā jeb KIB). Ja jūsu vārds ir atrodams šajos reģistros, jums ir slikta kredītvēsture, kas ievērojami apgrūtina jebkādu jaunu aizdevumu saņemšanu.
Latvijas Republikas likumdošana un Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) pieprasa, lai visi licencētie aizdevēji ievērotu stingrus atbildīgas aizdošanas principus. Tas nozīmē, ka aizdevējam ir aizliegts izsniegt standarta bezķīlas kredītu personai, kura jau šobrīd nespēj tikt galā ar savām finansiālajām saistībām. Tomēr, vai tas nozīmē, ka ceļš pēc finansiālas palīdzības ir pilnībā slēgts? Ne vienmēr. Pastāv noteiktas alternatīvas, kas atkarīgas no jūsu konkrētās situācijas.
Būtiska atšķirība: Aktīvs parāds pret dzēstu parādu
Pirms meklējat jaunu aizdevumu, ir ārkārtīgi svarīgi saprast atšķirību starp šiem diviem statusiem:
Aktīvs parāds: Jums ir neatmaksāts parāds, par kuru tiek aprēķināta nokavējuma nauda, vai tas ir nodots parādu piedziņai. Šādā situācijā saņemt jaunu ātro vai patēriņa kredītu bez ķīlas ir praktiski neiespējami.
Dzēsts (apmaksāts) parāds: Jūs esat pilnībā nomaksājis savu iepriekšējo parādu, bet ieraksts reģistrā joprojām ir redzams (Latvijā dati par nomaksātiem parādiem var saglabāties līdz pat 10 gadiem). Šādā gadījumā jūsu izredzes ir daudz labākas. Ja no parāda dzēšanas brīža ir pagājis vismaz 1 gads un jums šobrīd ir stabili ienākumi, vairāki nebanku aizdevēji varētu izskatīt jūsu pieteikumu pozitīvi.
Kādas ir alternatīvas, ja banka atsaka?
Ja tradicionālie aizdevumi jums nav pieejami jūsu kredītvēstures dēļ, pastāv pāris alternatīvi risinājumi, kuros aizdevēja risks tiek kompensēts ar papildu drošības garantijām:
1. Kredīts pret ķīlu (Kredīts ar nodrošinājumu)
Šī ir visreālākā iespēja saņemt finansējumu ar sabojātu kredītvēsturi.
Kā tas darbojas? Jūs piedāvājat aizdevējam materiālu nodrošinājumu – parasti tas ir jūsu īpašumā esošs automobilis vai nekustamais īpašums. Tā kā aizdevējam ir tiesības realizēt šo īpašumu gadījumā, ja jūs nemaksājat, viņu risks ir minimāls. Līdz ar to jūsu kredītvēsture vairs nav galvenais lēmuma pieņemšanas faktors.
2. Kredīts ar galvotāju
Ja jums nav īpašuma, ko ieķīlāt, jūs varat piesaistīt galvotāju.
Kā tas darbojas? Galvotājs ir persona (parasti ģimenes loceklis vai tuvs draugs) ar nevainojamu kredītvēsturi un stabiliem ienākumiem, kurš juridiski apņemas atmaksāt jūsu kredītu, ja jūs to nespēsiet. Aizdevējs vērtēs tieši galvotāja maksātspēju, tādējādi “apejot” jūsu slikto kredītvēsturi.
3. Kredītu apvienošana (Refinansēšana)
Ja jums ir vairāki dārgi ātrie kredīti un jūs jūtat, ka drīz sāksiet kavēt maksājumus, meklējiet kredītu apvienošanas piedāvājumus, pirms jūsu kredītvēsture tiek neatgriezeniski sabojāta. Tas ļaus apvienot visus parādus vienā ar mazāku ikmēneša maksājumu. (Vairāk par šo tēmu lasiet mūsu sadaļā par kredītu apvienošanu).
Biežāk uzdotie jautājumi (FAQ)
1. Vai ir aizdevēji, kas vispār nepārbauda kredītvēsturi? Nē. Saskaņā ar likumu, visām licencētajām finanšu iestādēm Latvijā ir pienākums pārbaudīt klienta maksātspēju un kredītvēsturi. Piedāvājumi “kredīts bez kredītvēstures pārbaudes” bieži vien nāk no nelegāliem aizdevējiem vai krāpniekiem, no kuriem noteikti jāizvairās.
2. Kā es varu uzzināt savu kredītvēsturi? Jūs varat bez maksas pārbaudīt savu kredītvēsturi un aktīvos parādus tādās vietnēs kā Manakreditvesture.lv (Kredītinformācijas Birojs), pieslēdzoties ar savu internetbanku vai e-parakstu.
3. Kā uzlabot savu kredītvēsturi? Vienīgais reālais veids ir rīkoties proaktīvi: vispirms pilnībā nomaksājiet visus aktīvos parādus. Pēc tam nodrošiniet, ka jūsu ikmēneša rēķini (īre, komunālie pakalpojumi, telekomunikācijas) vienmēr tiek apmaksāti laikā. Laikam ejot, jūsu uzticamība aizdevēju acīs atjaunosies.
4. Kas notiek, ja es nespēju nomaksāt ieķīlātā auto kredītu? Ja izmantojat kredītu pret auto ķīlu un ilgstoši neveicat maksājumus, aizdevējs ir tiesīgs atsavināt (atņemt) jūsu automašīnu un to pārdot, lai segtu neatmaksāto parāda summu.
Secinājumi
Kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir sarežģīts un bieži vien dārgs finanšu pakalpojums. Lai gan risinājumi, piemēram, aizdevums pret ķīlu vai ar galvotāju, pastāv, tiem vajadzētu būt tikai kā pēdējam glābiņam kritiskās situācijās. Pirms uzņematies jaunas saistības ar apgrūtinātu finanšu pagātni, jūsu galvenajai prioritātei jābūt esošo parādu sakārtošanai un dzēšanai. Ja situācija šķiet bezizejas, nebaidieties meklēt bezmaksas finanšu konsultācijas vai vienoties ar esošajiem kreditoriem par parāda atmaksas grafika pārskatīšanu.
