Finantsraskused võivad tabada kedagi ootamatult. Töökaotus, ootamatu haigus või lihtsalt halb majandamine võivad viia olukorrani, kus arved jäävad maksmata ja teie nimi satub Maksehäireregistrisse. Eestis tähendab aktiivne maksehäire enamasti seda, et traditsiooniliste pankade ja kiirlaenukontorite uksed sulguvad teie ees automaatselt. Kuid kas see tähendab, et rahalise abi saamine on täiesti võimatu?
Eesti Vabariigi seadused nõuavad finantsasutustelt “vastutustundliku laenamise põhimõtte” järgimist. See tähendab, et laenuandja ei tohi väljastada tagatiseta laenu isikule, kellel on aktiivne ja tasumata võlgnevus.
Seetõttu on tavalise kiir- või väikelaenu saamine aktiivse maksehäirega seaduslikult ja praktiliselt võimatu. Küll aga eksisteerivad teatud alternatiivid ja lahendused, kui teie maksehäire on juba likvideeritud (makstud) või kui teil on pakkuda tugev tagatis.
Millised on alternatiivid ja võimalused?
Kui traditsioonilised laenud on välistatud, peate vaatama spetsiifilisemate finantstoodete poole, kus laenuandja risk on maandatud muul viisil kui teie puhta krediidiajalooga.
1. Tagatisega laenud (Kinnisvara või auto)
Kõige reaalsem viis laenu saamiseks vaatamata varasematele (või isegi mõnele aktiivsele) finantsprobleemile on pakkuda laenuandjale materiaalset tagatist.
Kuidas see toimib? Kui teil on isiklik sõiduauto või kinnisvara (korter, maja, maa), võite taotleda laenu selle vara tagatisel. Kuna laenuandjal on õigus vara realiseerida, kui te maksetega hätta jääte, on nende risk viidud miinimumini. Sellisel juhul ei ole teie Maksehäireregistri väljavõte enam ainus otsustav tegur.
2. Käendajaga laen
Kui teil puudub vara, mida tagatiseks pakkuda, võib lahenduseks olla käendaja leidmine.
Kuidas see toimib? Käendajaks peab olema hea krediidiajalooga ja stabiilse sissetulekuga eraisik (tavaliselt pereliige või väga lähedane sõber). Käendaja võtab endale juriidilise kohustuse maksta laen tagasi juhul, kui teie seda ei suuda. Kuna laenuandja tugineb käendaja tugevale maksevõimele, võidakse teie varasematest maksehäiretest mööda vaadata.
3. Refinantseerimislaen (võlgade ühendamine)
Mõned laenuandjad pakuvad spetsiaalseid refinantseerimislaene kinnisvara tagatisel, mille ainus eesmärk on maksta kinni teie vanad võlad ja maksehäired. See aitab teil vabaneda kõrgetest viivistest ja inkassokuludest ning koondab kõik vanad kohustused üheks hallatavaks kuumakseks.
Olulised erisused: Aktiivne vs. Lõpetatud maksehäire
Laenuotsuse tegemisel teevad finantsasutused väga selge vahe aktiivse ja likvideeritud maksehäire vahel.
Aktiivne maksehäire: Võlg on endiselt üleval ja maksmata. Sellises olukorras ilma tagatiseta või käendajata laenu saada on Eestis põhimõtteliselt võimatu.
Lõpetatud (tasutud) maksehäire: Te olete oma võla tasunud, kuid see märge on Maksehäireregistris endiselt nähtav (eraisikute puhul on see nähtav kuni 3 aastat pärast võla tasumist). Selles olukorras on laenu saamise tõenäosus oluliselt suurem. Paljud väiksemad laenukontorid ja pangad annavad teile uue võimaluse, kui maksehäire lõpetamisest on möödas vähemalt 6 kuud kuni 1 aasta ja teil on stabiilne sissetulek.
Korduma kippuvad küsimused (FAQ)
1. Kas ma saan kiirlaenu, kui mul on aktiivne maksehäire? Ei. Kõik automatiseeritud kiirlaenusüsteemid teevad päringu Creditinfo andmebaasi. Kui seal on aktiivne häire, lükatakse taotlus automaatselt tagasi sekunditega.
2. Kui kaua püsib maksehäire registris pärast tasumist? Eestis on seadusega määratud, et eraisikute maksehäired on avalikult nähtavad ja pankadele kättesaadavad kuni 3 aastat pärast võla täielikku tasumist. Ettevõtete puhul on see periood kuni 5 aastat.
3. Kas laenuandja näeb minu maksehäireid, kui ma ei anna neile luba? Jah. Krediidiinfos olevad andmed maksehäirete kohta on avalikud ja laenuandjatel on seaduslik õigus ja lausa kohustus neid andmeid kontrollida enne krediidiotsuse tegemist.
4. Mida ma peaksin tegema, kui ma ei saa kusagilt laenu? Kõige halvem lahendus on otsida ebaseaduslikke laenupakkujaid (“liigkasuvõtjaid”). Kui pangad teile laenu ei anna, on see märk sellest, et teie eelarve ei kannata uusi kohustusi. Keskenduge hoopis tasuta võlanõustamise otsimisele (mida pakuvad mitmed omavalitsused) ning olemasolevate võlgade graafikusse panemisele otse inkassofirmade või võlausaldajatega.
Kokkuvõte
Maksehäireregistrisse sattumine on tõsine finantstagasilöök, mis piirab oluliselt teie vabadust krediiditurul. Aktiivse maksehäirega laen maksehäirega on kättesaadav vaid rangete lisatingimustega, nagu tugev kinnisvaratagatis või usaldusväärne käendaja. Enne uue laenu otsimist peaks teie absoluutne prioriteet olema vanade võlgade likvideerimine ja oma nime puhastamine.
Kui teil on lõpetatud maksehäire, varuge kannatust – näidake laenuandjatele stabiilset sissetulekut ja korrektset maksekäitumist ning aja jooksul taastub ka teie krediidivõimekus.
