Har du mistet kontrollen over din økonomi? At stå i en situation, hvor gælden vokser hurtigere, end man kan betale af, er psykisk hårdt. Men gældssanering kan være din juridiske vej ud af krisen. Når budgettet ikke længere hænger sammen, og kreditorerne banker på, er det afgørende at kende sine rettigheder.
Gældssanering er den “sidste udvej”, hvor Skifteretten kan nedsætte eller helt slette din gæld, hvis du opfylder betingelserne. I denne guide gennemgår vi de aktuelle gældssanering regler for 2026. Vi forklarer processen fra den første ansøgning, hvilke krav der stilles til din økonomi, og hvilke konsekvenser det har for din fremtid.
Hvad er gældssanering?
Gældssanering er en juridisk proces styret af Skifteretten, der har til formål at hjælpe borgere, der er erklæret “håbløst insolvente”, tilbage på fode. Det betyder, at du via en domstol får nedsat eller helt fjernet din gæld, hvis det vurderes, at du ikke har nogen realistisk mulighed for at betale den tilbage inden for en overskuelig fremtid.
Det er vigtigt at forstå, at gældssanering ikke er en automatisk ret, men en vurdering af din specifikke situation. Hvis Skifteretten godkender din sag, vil det typisk resultere i, at din gæld nedsættes til et beløb, du er i stand til at betale over en periode (ofte 3 år), hvorefter restgælden slettes. Det er din chance for en økonomisk frisk start.
Hvem kan få gældssanering? (Betingelser og Krav)
At få en gældssanering er ikke en ret, man har, men en mulighed man kan få tildelt, hvis man opfylder Skifterettens strenge krav. Nåleøjet er lille, og reglerne for gældssanering kræver, at du opfylder en række specifikke betingelser.
For at din ansøgning overhovedet kommer i betragtning, skal følgende kriterier typisk være opfyldt:
Du skal være “håbløst insolvent”: Det er ikke nok blot at have stram økonomi. Det skal vurderes, at du ikke har nogen realistisk udsigt til at kunne betale din gæld tilbage inden for de næste mange år (ofte 10-15 år).
Gælden må ikke være stiftet systematisk: Skifteretten ser på gældens alder og hvordan den er opstået. Har du optaget lån til luksusforbrug velvidende, at du ikke kunne betale dem tilbage (ond tro), vil du typisk få afslag. Gæld opstået ved “sociale ulykker” som skilsmisse, sygdom eller arbejdsløshed vurderes mildere.
Dine forhold skal være afklarede: Dette er et punkt, mange overser. Din bolig- og jobsituation skal være stabil, så Skifteretten kan lægge et fast budget for afdragsperioden. Er du fx under uddannelse eller midlertidigt boligløs, kan det være svært at få godkendelse.
Du skal have forsøgt alt andet: Gældssanering er sidste stop. Du skal kunne dokumentere, at du har forsøgt at indgå frivillige betalingsordninger med dine kreditorer uden held. Før du søger gældssanering, bør du undersøge, om du kan reducere dine ydelser ved at samle din gæld. Læs vores guide om billigste samlelån her.
Sådan foregår processen: Trin for trin guide
En gældssaneringssag er ikke overstået på en uge. Det er en grundig proces, der typisk tager 6-12 måneder fra ansøgning til endelig afgørelse, hvorefter selve afdragsperioden starter. Her er de 4 faser, du skal igennem i 2026:
Indsendelse af gældssanering ansøgning
Det hele starter med, at du udfylder og indsender en ansøgning til Skifteretten. Dette foregår i dag digitalt via minretssag.dk, hvor du skal logge ind med MitID. Her skal du redegøre detaljeret for din gæld, dine aktiver og årsagen til din insolvens. Det er gratis at ansøge.
Møde i Skifteretten og indledning
Hvis Skifteretten vurderer, at din ansøgning ser fornuftig ud, indkaldes du til et møde. Her vurderes det, om sagen skal “indledes”. Hvis ja, får du ofte beskikket en medhjælper (typisk en advokat), som hjælper med at gennemgå din økonomi med tættekam og udarbejde et forslag til kreditorerne.
Forslag og betalingsprogram
Dette er kernen i sagen. Der udarbejdes et betalingsprogram, som fastlægger, hvor meget du skal betale månedligt.
- Varighed: Tidligere var perioden 5 år, men efter de nye regler er standarden nu typisk 3 år.
- Budget: Beløbet fastsættes ud fra dit “rådighedsbeløb” (vi gennemgår dette længere nede).
Afvikling og gældsfrihed
Når Skifteretten har godkendt forslaget, starter din afdragsperiode. Det er afgørende, at du overholder betalingsprogrammet til punkt og prikke. Hvis du misligholder aftalen, kan gældssaneringen ophæves, og du skylder igen det fulde beløb. Overholder du planen, bliver restgælden slettet (“saneret”) ved periodens udløb, og du er juridisk gældfri.
Samlelån med høj godkendelse: Sådan øger du dine chancer for at blive godkendt
Økonomi under sagen: Skat og Rådighedsbeløb
Når en gældssaneringssag indledes, ændres din økonomi markant. Mange er bekymrede for, om Skat vil betragte den slettede gæld som en indtægt, eller hvordan de skal overleve på et stramt budget. Her får du svarene gældende for 2026.
Er gældssanering skattepligtigt?
Her er den gode nyhed: Nej. Når du får gældssanering via Skifteretten, er det beløb, du får eftergivet (slettet), skattefrit. Du skal altså ikke betale skat af de penge, kreditorerne “giver” dig. Dette adskiller sig fra visse private akkordaftaler, men i en offentlig gældssanering er du sikret mod et skattesmæk.
Kan jeg trække renter fra i skat?
Når gældssaneringen indledes, ophører din ret til rentefradrag typisk for den gæld, der er omfattet af sagen.
Hvorfor? Under afdragsperioden betaler du et fast månedligt beløb (dividende) til en samlet pulje, som fordeles til kreditorerne. Da du ikke betaler specifikke renter på de enkelte lån, men blot et fast afdrag, kan du ikke indberette renter på din årsopgørelse i denne periode.
Dit rådighedsbeløb i 2026 – Hvad har du at leve for?
Skifteretten fastsætter et “rådighedsbeløb”, som er det beløb, du har tilbage til mad, tøj, fornøjelser og uforudsete udgifter, efter alle faste udgifter (husleje, el, varme osv.) og afdraget til gældssaneringen er betalt.
Satserne reguleres årligt. For 2026 ser de vejledende satser således ud (estimater baseret på prisudviklingen):
- Enlige: Ca. 7.410 kr. pr. måned.
- Ægtepar/samlevende: Ca. 12.840 kr. pr. måned (tilsammen).
- Børn: Der er tillæg pr. barn, afhængig af alder (typisk mellem 1.900 – 3.400 kr.).
Dette sikrer, at du opretholder en beskeden, men værdig levestandard, mens du afvikler din gæld.
Rådighedsbeløb satser (Vejledende 2026)
Ejerbolig og Gældssanering: Kan jeg beholde huset?
Et af de største spørgsmål for boligejere er: “Tvinger Skifteretten mig til at sælge huset?”. Svaret afhænger fuldstændigt af din boligs værdi i forhold til gælden, og hvad det vil koste dig at bo til leje i stedet.
Hovedreglen: Huset skal sælges
Som udgangspunkt betragter Skifteretten en ejerbolig (hus eller ejerlejlighed) som et aktiv. Hvis der er en friværdi i boligen – altså hvis boligen er mere værd, end der er gæld i den – vil retten typisk kræve, at den sælges. Overskuddet fra salget skal bruges til at betale kreditorerne.
Undtagelsen: Hvornår kan man beholde boligen?
Der er dog situationer i 2026, hvor du kan få lov at blive boende, selvom du får gældssanering. Det sker typisk, hvis:
- Ingen friværdi: Boligen er “overbelånt”, så et salg ikke vil indbringe penge til kreditorerne.
- Huslejen er billigere end alternativet: Hvis Skifteretten vurderer, at dine udgifter ved at blive boende (realkreditlån, ejendomsskat osv.) er lavere eller tilsvarende en “rimelig lejebolig” i dit område. Da lejepriserne er steget markant, kan det i nogle tilfælde bedst betale sig at lade dig blive boende.
Hvad sker der med realkreditlånet?
Det er vigtigt at skelne mellem usikret gæld (forbrugslån, kassekreditter) og sikret gæld (realkreditlån og pantebreve).
Realkreditlånet røres sjældent: Hvis du får lov at beholde boligen, holdes realkreditlånet normalt helt uden for gældssaneringen. Det betyder, at du skal fortsætte med at betale dine terminer som normalt. Gældssaneringen vil så kun omfatte din øvrige gæld.
Søgninger om gældssanering
| Søgning | Hvad folk vil vide |
|---|---|
| Hvordan fungerer gældssanering i Danmark? | Trin-for-trin forklaring |
| Kan man beholde sin bolig ved gældssanering? | Vurdering fra retten |
| Gældssanering med og uden bolig | To forskellige scenarier |
| Hvor lang tid tager gældssanering? | 3 til 5 år normalt |
| Skattefradrag ved gældssanering | Begrænset fradragsret |
Ofte stillede spørgsmål om gældssanering
Her finder du hurtige svar på de mest almindelige spørgsmål, vi modtager om gældssaneringsprocessen i 2026.
Hvad koster det at søge gældssanering?
Det er gratis at indgive en ansøgning om gældssanering til Skifteretten. Hvis sagen indledes, betaler staten udgifterne til den advokat (medhjælper), der styrer sagen. Du skal altså ikke have penge op af lommen for at starte processen.
Kan jeg få gældssanering, hvis jeg er studerende eller arbejdsløs?
Det er svært. Skifteretten kræver, at dine økonomiske forhold er “afklarede”. Som studerende ved man sjældent, hvad man kommer til at tjene om 3 år. Derfor vil retten ofte bede dig vente, til du har fået fast arbejde. Er du arbejdsløs, skal udsigten til job være meget lille (f.eks. ved kronisk sygdom eller høj alder), før det godkendes.
Tager Skifteretten min pensionsopsparing?
Som hovedregel er “rimelige” pensionsopsparinger beskyttet og indgår ikke i gældssaneringen. Skifteretten vurderer dog, om din opsparing er unormalt stor i forhold til din alder og jobtype. Er den det, kan de kræve, at en del af den bruges til at betale kreditorerne.
Kan jeg rejse på ferie under gældssanering?
Ja, du må gerne rejse. Skifteretten bestemmer ikke over din fritid, men de bestemmer over dit budget. Da dit rådighedsbeløb er stramt beregnet til nødvendige leveomkostninger, vil der sjældent være penge til dyre rejser, medmindre du sparer meget aggressivt op af dine madpenge.
Bliver jeg registreret i RKI?
Ja. Når en gældssaneringssag indledes, og når den endeligt vedtages, bliver det registreret i RKI (Ribers Kredit Information). Registreringen slettes dog igen, når du har gennemført betalingsprogrammet og er blevet gældfri. Det betyder, at dine muligheder for at låne penge bliver begrænset i en periode. Læs mere om konsekvenserne i vores artikel om lån trods RKI.
🇩🇰 Konklusion: Er gældssanering løsningen for dig?
At søge om gældssanering er en stor beslutning, og vejen gennem nåleøjet kan virke uoverskuelig. Men for de tusindvis af danskere, der hvert år kommer ud på den anden side, er det starten på et helt nyt liv uden økonomisk stress.
I 2026 er reglerne klare, og muligheden for at blive gældfri på bare 3 år gør ordningen mere attraktiv end nogensinde før. Hvis du opfylder betingelserne – du er håbløst insolvent, men har orden i din bolig- og jobsituation – bør du ikke tøve med at sende en ansøgning via minretssag.dk.
Husk, at du altid kan søge gratis hjælp hos Gældsrådgivningen eller retshjælpen, før du sender din ansøgning. Det første skridt mod frihed er at erkende problemet og handle på det.
Når din gæld er saneret, og du er ude af RKI, kan du igen opbygge en sund økonomi og få adgang til almindelige bankprodukter og forbrugslån på normale vilkår.
